Опубликовано 29.05.2020. Рано или поздно многие задумываются о том, как начать делать накопления. Цели могут быть разными — недвижимость, пенсия, учеба детей в ВУЗе, новое авто и др. На самом деле, большинству беларусов приходится экономить и копить практически на всё. Альтернатива накоплению — кредиты и карты рассрочек типа «Халвы», но жить в долг, как известно, плохая привычка. В этой статье я расскажу, как у меня получается откладывать деньги уже в течение 6 лет.
Как правильно откладывать деньги
Главный секрет — грамотное распределение денег и самодисциплина. Перейду сразу к своему личному примеру. Чтобы было понятнее, давайте укажу совокупный доход семьи: пусть это будет 1000$. Я распределяю ее на три кубышки (копилки).
Интересный подкаст о том, зачем нужен и как составить личный финансовый план, и как он может повлиять на нашу жизнь:
1. Первая кубышка
Я называю ее «на жизнь». Для начала я определил сумму, необходимую моей семье (двое взрослых и двое детей до 7 лет) на базовые потребности. Возможно, «базовые» не совсем правильное слово, поэтому поясню, что я имею в виду. Это такие вещи, без которых невозможно или очень трудно обойтись, как еда или коммуналка.
Другое дело, что можно кушать лобстеров, а можно сидеть на одной картошке — но это уже тема для статьи о сокращении расходов. Кстати, если хотели бы увидеть статью на эту тему, напишите в комментариях, и я обязательно расскажу о своем опыте в этом направлении
Примеры таких расходов:
- коммунальные платежи, интернет, мобильная связь, детский садик, кружки
- продукты, бытовая химия
- бензин/проездной
- платежи по рассрочкам/кредитам, если есть
- лекарства, аптеки
- подарки на дни рождения ближайших родственников и друзей. Как оказалось, это значительные траты, от которых никуда не деться, и лучше их учесть.
Моя статья по теме: Как экономить на ежемесячных платежах (подписки, операторы, коммунальные и др)
Рассказываю, как в Беларуси можно инвестировать в акции в 2024 году. Где открыть брокерский счёт, какие надо платить налоги и риски.
👉 Подписывайтесь на наш Telegram-канал о личных финансах в Беларуси.
Скорее всего, это минимальный список, и у вас он будет дополнен другими пунктами. Напишите и просчитайте все, на что вы регулярно тратите деньги и без чего действительно не можете обойтись. Но не увлекайтесь, а то ничего не останется на две другие кубышки 
Чтобы максимально точно рассчитать эту сумму, запишите все ваши расходы за 1-3 месяца и выпишите из них базовые. Есть разные приложения для ведения домашней бухгалтерии (например Zenmoney), но нам с женой оказалось удобнее просто присылать друг друг в сообщения в виде «100 руб продукты», а в конце месяца заполнить таблицу
У меня получилось 450$. Остаток 550$.
Для чего это нужно? Я столкнулся сам, и заметил у других: при большом рвении накопить, мы бежим покупать с зарплаты как можно больше долларов, забывая, что еще нужно на что-то жить. В результате через какое-то время реальность берет свое, и мы, расстроенные, идем в обменник менять обратно на рубли, чтобы купить колбасы или заправить машину. Через какое-то время это надоест, и либо мы научимся правильно распределять деньги, либо совсем перестанем откладывать. Пример с долларами условный, для наглядности.
2. Вторая кубышка
Предназначена для накопления на более крупные нерегулярные траты, не попавшие в разряд базовых. Это уже не носки, но еще не квартира. Примеров великое множество, но все-таки укажу несколько:
- пылесос
- новый диван
- капремонт двигателя или новый аккумулятор
- новый телефон
- поездка на море
- собрать ребенка в школу
- хобби (ваше и других членов семьи) — удочка, велосипед, литые диски, садовые качели и т.п.
- поход в ресторан с женой, в бар с друзьями
Вы наверно заметили, что многие покупки из этой категории нужны для того, чтобы радовать себя и ваших близких, и, по сути, необязательны. Но и без них совсем грустно. Я считаю, что лишать себя всех радостей жизни ради накопления неправильно, а вот ограничить — необходимо. И делается это размером взноса во вторую копилку. Хватает денег в копилке для поездки на море — поехали, нет — собираем дальше. Все просто и понятно, для вас и для вашей супруги/супруга.
Сколько же мне отложить сюда из оставшихся 550$, 150$ или 300$? А ответ здесь зависит от того, насколько важно нам накопить в третью копилку. Поэтому сначала про нее.
Важно! Если вы склонны сразу тратить на развлечения все, что отложили, то лучше разделить вторую копилку на две части: на нужные траты, и на развлечения/отдых.
3. Третья кубышка
Самая большая и самая важная. Она нужна для того, чтобы накопить на что-то очень большое в сравнении с бюджетом.
Для большинства — это свое жилье, или хотя бы первый взнос. В этом случае скорость накопления имеет большое значение, поэтому распределить оставшиеся 550$ лучше в пользу третьей, например 400$ сюда, и 150$ во вторую.
В итоге наша 1000$ распределится так: 450$ на жизнь, 150$ на траты и отдых, 400$ на квартиру.
Если вашей семье повезло, и у вас уже есть собственное жилье, можно копить на что-то другое, например, себе на пенсию. Деньги, попадающие сюда, не должны потратиться на айфон, новую кухню, или Египет. Хороший вариант — вложить в акции, облигации или, в крайнем случае, на вторую квартиру для сдачи в аренду. Как начать инвестировать в РБ — я рассказываю на своем примере.
Тогда распределить оставшиеся деньги можно пополам: 275$ во вторую, и столько же в третью копилку.
Тогда расклад такой: 450$ на жизнь, 275$ на крупные траты и отдых, 275$ на квартиру.
Дополнительной функцией третьей копилки является так называемый «черный день» — непредвиденные медицинские расходы, покрытие расходов во время поиска новой работы и т.п.
Как все не растратить?
Боитесь, что не хватит силы вовремя откладывать, а потом не растратить драгоценные сбережения?
1. Самое главное — ваше желание и сила воли. Следующие два пункта помогут их подкрепить.
2. Всегда фиксируйте, сколько у вас денег. Пополнили копилку — запишите, взяли из нее — чиркните дату и сумму. Не надо откладывать вслепую, а потом втихаря таскать оттуда. Деньги любят счет (с).
3. Решения, которые я испробовал на себе:
- депозиты — больше не использую, не спасает даже от инфляции
- брокерский счет для покупки ценных бумаг (хоть акции Google, хоть Газпром) — как это сделать белорусу
- доверительное управление в белорусском банке
- криптовалюты (биткоин, эфир и др) — как купить и потом легально продать биткоин в Беларуси
- накопительное страхование. На эту тему я писал Мой отзыв о Стравите
У вас не получится, если…
Вы мало зарабатываете
Эта статья — не волшебная палочка, и, если вашей зарплаты хватает буквально только на еду и коммуналку, то копить, конечно, не с чего. Этой проблемы я, к сожалению, не решу. Но, если что-то остается, или вы позволяете себе не особенно нужные покупки, у вас есть потенциал.
У вас кредит на квартиру/дом
В этом случае, скорее всего, у вас ситуация, похожая на ту, как если бы вы мало зарабатывали: бОльшая часть вашей зарплаты уходит на платежи по кредиту, а остаток слишком мал, чтобы копить на что-то еще. Но в любом случае, платить за собственное жилье гораздо лучше, чем за автомобиль, пылесос или айфон. Почему? Потому что квартира — это актив, который может приносить доход при сдаче в аренду (либо вы не платите кому-то аренду, если живете в квартире сами), а авто или телефон — пассив, который только поглощает ваши деньги на обслуживание, ремонт и пр. Но статья не об этом.
Нужен совет
В теории все хорошо, а на практике не получается? Нужен совет? Пишите в комментарии, постараюсь помочь.
С уважением, автор Владислав.
статья из разряда «Как накопить миллион за 1 год? просто откладывайте ежедневно по 2740. Не благодарите»
А вы бы хотели увидеть статью — как прожить на 500 рублей и отложить на квартиру за 5 лет? Так не бывает.
Если какой-то информации не хватило, пишите.
Можно почитать подобную статью, где общий доход семьи 1000 BYN?
Механика одинаковая для всех доходов, вопрос в ваших расходах.
Поэтому начните с подсчета расходов для первой кубышки «На жизнь». А там уже посчитаете, сколько и останется ли вообще на две другие кубышки. Если не останется, есть только два варианта — сокращать расходы либо найти более оплачиваемую работу. Понимаю, что сказать проще, чем сделать, но волшебной палочки нету.
Честно тут экономией не назвать. И 1000 у.е. это достаточно большой доход, средняя по Беларуси и 500 у.е. не будет. И скажу, что при 1000 у.е. можно откладывать куда больше. На авто можно не ездить если она возит вашу задницу. Дешевле и полезней на общественном в крайнем случае можно на такси, тоже будет не так дорого чем на своей, если считать тех.осмотр, тех. облуживание, ремонт и топливо. Что касается моря можно съездить на озеро ничем не хуже моря, да и природа куда лучше чем пустыня с жарой или если без моря никак то ехать на ближайшее в Украину, например. Поэтому еще 100-200 у.е. можно сэкономить без ущерба. Для тех кто только собирается, советую по началу просто посчитать на протяжение полгода куда ваши деньги уходят начиная от полученного дохода. И уже будет вам ясно где можно было не тратить. Поэтому с 1000 у.е. только ленивый не сможет сэкономить, а вот с 500 у.е. или меньше сэкономить это куда сложнее и тут придется прибегать к скидкам, ярмаркам и затаривании оптом минуя как можно больше посредников и отказывать в тех удовольствиях, что можно позволить за 1000 у.е. Спасибо, за внимание!
Эта статья не планировалась не по теме «Как экономить», а «Как копить деньги». При двух работающих супругах, средний доход на семью по РБ и будет 1000$, но вообще бюджет условный. Можно откладывать и с 500$, а можно и с 3000$ брать кредиты. На мой взгляд, главное, механика распределения.
А вот совет считать расходы на протяжении полгода — отличный, поддерживаю.
Ну, а где проводить отпуск и нужно ли семье авто — это вопрос индивидуальный. У многих дачи, где люди проводят выходные, кто-то ездит к родителям в другой город. Кататься за город на такси невыгодно. Тут у каждого своя ситуация.
Интересная статья. Было бы интересно почитать про подобную стратегию, но с использованием банковских вкладов (например получил зп, раскидал все, кроме 200 рублей, по краткосрочным вкладам, потратил 200 р, закрыл один из вкладов и т.д.)
Спасибо. Вклады это уже инвестиции, и тут уже появляются риски — девальвации и пр. К тому же у меня нету подобного опыта. Может, вы сами могли бы поделиться своей стратегией?
Честно говоря, пока нечем особо делиться, сам периодически ухожу в минус.
В этой статье Вы говорили, что можете написать статью про снижение расходов, если будут заинтересованные. Так вот: я очень заинтересован.
поддерживаю, мне тоже интересно
Банковскими вкладами вы только потеряете, если будете их держать на краткосрочной основе, в долгосрочной основе лучше держать в драг. металле. Если вы хотите инвестировать попробуйте с облигаций. Начните с надежных облигаций их выпускает государство, процент небольшой, но лучше чем по вкладам. Или с небольшими суммами покупайте золото или серебро в банке, ювелирка это не драг.металлы. И не меняйте в течении 5 лет, на меньший срок нет смысла занимать вообще каким либо инвестированием. Всех деталей писать не буду. Нужно вам самим разобраться. Проблема в Беларуси — это выход на международный фондовый рынок и ближайшее время ее не решат, FOREX фуфло и развод на деньги. Также изучайте налоговое законодательство в части налогов, вычетов и льгот если не хотите наберите 10 тыс. у.е. и найдите спеца, который в этом шарит и приумножит ваш капитал. Вообще хороший доход, но с рисками это свой бизнес. Для Беларуси рабочая схема. Удачи вам!