Опубликовано 29.05.2020. Рано или поздно многие задумываются о том, как начать делать накопления. Цели могут быть разными — недвижимость, пенсия, учеба детей в ВУЗе, новое авто и др. На самом деле, большинству беларусов приходится экономить и копить практически на всё. Альтернатива накоплению — кредиты и карты рассрочек типа «Халвы», но жить в долг, как известно, плохая привычка. В этой статье я расскажу, как у меня получается откладывать деньги уже в течение 6 лет.
Как правильно откладывать деньги
Главный секрет — грамотное распределение денег и самодисциплина. Перейду сразу к своему личному примеру. Чтобы было понятнее, давайте укажу совокупный доход семьи: пусть это будет 1000$. Распределяем его на три кубышки (копилки).
1. Первая кубышка
Назовём её «на жизнь». Для начала определим сумму, необходимую семье на базовые потребности. Возможно, «базовые» не совсем правильное слово, поэтому поясню, что я имею в виду. Это такие вещи, без которых невозможно или очень трудно обойтись, как еда или коммуналка.
Другое дело, что можно кушать лобстеров, а можно сидеть на одной картошке — но это уже тема для статьи о сокращении расходов.
Примеры таких расходов:
- коммунальные платежи, интернет, мобильная связь, детский садик, кружки
- продукты, бытовая химия
- бензин/проездной
- платежи по рассрочкам/кредитам, если есть
- лекарства, аптеки
- подарки на дни рождения ближайших родственников и друзей. Как оказалось, это значительные траты, от которых никуда не деться, и лучше их учесть.
Моя статья по теме: Как экономить на ежемесячных платежах (подписки, операторы, коммунальные и др)
Как начать инвестировать в Беларуси? Онлайн‑курс «Инвестируй BY» от Владислава Финевича – пошаговая программа с фокусом на практику.
👉 Программа, стоимость и запись на курс на сайте investkurs.com
Скорее всего, это минимальный список, и у вас он будет дополнен другими пунктами. Напишите и просчитайте все, на что вы регулярно тратите деньги и без чего действительно не можете обойтись. Но не увлекайтесь, а то ничего не останется на две другие кубышки 
Чтобы максимально точно рассчитать эту сумму, запишите все ваши расходы за 1-3 месяца и выпишите из них базовые. Есть разные приложения для ведения домашней бухгалтерии (например Zenmoney). Вариант попроще — просто присылать сообщения в мессенджере в виде «100 руб продукты», а в конце месяца заполнить таблицу.
Допустим, насчитали 450$. Остаток 550$.
Для чего это нужно? При большом рвении накопить, мы бежим покупать с зарплаты как можно больше валюты, забывая, что еще нужно на что-то жить. В результате через какое-то время реальность берет свое, и мы, расстроенные, идем в обменник менять обратно на рубли, чтобы купить колбасы или заправить машину. Через какое-то время это надоест, и либо мы научимся правильно распределять деньги, либо совсем перестанем откладывать. Пример с долларами условный, для наглядности.
2. Вторая кубышка
Предназначена для накопления на более крупные нерегулярные траты, не попавшие в разряд базовых. Это уже не носки, но еще не квартира. Примеров великое множество, но все-таки укажу несколько:
- пылесос
- новый диван
- капремонт двигателя или новый аккумулятор
- новый телефон
- поездка на море
- собрать ребенка в школу
- хобби (ваше и других членов семьи) — удочка, велосипед, литые диски, садовые качели и т.п.
- поход в ресторан с женой, в бар с друзьями
Вы наверно заметили, что многие покупки из этой категории нужны для того, чтобы радовать себя и ваших близких, и, по сути, необязательны. Но и без них совсем грустно. Считаю, что лишать себя всех радостей жизни ради накопления неправильно, а вот ограничить — необходимо. И делается это размером взноса во вторую копилку. Хватает денег в копилке для поездки на море — поехали, нет — собираем дальше. Все просто и понятно, для вас и для вашей супруги/супруга.
Сколько же отложить сюда из оставшихся 550$ — 150$ или 300$? А ответ здесь зависит от того, насколько важно нам накопить в третью копилку. Поэтому сначала положим в нее.
Если вы склонны сразу тратить на развлечения все, что отложили, то лучше разделить вторую копилку на две части: на нужные траты, и на развлечения/отдых.
3. Третья кубышка
Самая большая и самая важная. Она нужна для того, чтобы накопить на что-то очень большое в сравнении с бюджетом.
Для большинства семей — это своё жилье, или хотя бы первый взнос. В этом случае скорость накопления имеет большое значение, поэтому распределить оставшиеся 550$ лучше в пользу третьей, например 400$ сюда, и 150$ во вторую.
Рассказываю, как в Беларуси можно инвестировать в акции в 2025 году. Где открыть брокерский счёт, какие налоги и риски.
👉 Подписывайтесь на наш Telegram-канал о личных финансах в Беларуси.
В итоге наша условная 1000$ распределится так: 1) 450$ на жизнь, 2) 150$ на траты и отдых, 3) 400$ на квартиру.
Если вашей семье повезло, и у вас уже есть собственное жилье, можно копить на что-то другое, например, себе на пенсию. Деньги, попадающие сюда, не должны потратиться на айфон, новую кухню, или Египет. Хороший вариант — инвестировать в ценные бумаги или на вторую квартиру для сдачи в аренду. Как начать инвестировать в РБ — я рассказываю на своем примере.
Тогда распределить оставшиеся деньги можно пополам: 275$ во вторую, и столько же в третью копилку.
Тогда расклад такой: 450$ на жизнь, 275$ на крупные траты и отдых, 275$ на квартиру.
Дополнительной функцией третьей копилки является так называемый «черный день» — непредвиденные медицинские расходы, покрытие расходов во время поиска новой работы и т.п.
Как все не растратить?
Боитесь, что не хватит силы вовремя откладывать, а потом не растратить драгоценные сбережения?
1. Самое главное — ваше желание и сила воли. Следующие два пункта помогут их подкрепить.
2. Всегда фиксируйте, сколько у вас денег. Пополнили копилку — запишите, взяли из нее — чиркните дату и сумму. Не надо откладывать вслепую, а потом втихаря таскать оттуда. Деньги любят счет (с).
3. Третью кубышку можно инвестировать — вклад, облигации, акции.
У вас не получится, если…
Вы мало зарабатываете
Эта статья — не волшебная палочка, и, если вашей зарплаты хватает буквально только на еду и коммуналку, то копить, конечно, не с чего. Этой проблемы я, к сожалению, не решу. Но, если что-то остается, или вы позволяете себе не особенно нужные покупки, у вас есть потенциал.
У вас кредит на квартиру/дом
В этом случае, скорее всего, у вас ситуация, похожая на ту, как если бы вы мало зарабатывали: бОльшая часть вашей зарплаты уходит на платежи по кредиту, а остаток слишком мал, чтобы копить на что-то еще. Но в любом случае, платить за собственное жилье гораздо лучше, чем за автомобиль, пылесос или айфон. Квартира — это актив, который может приносить доход при сдаче в аренду (либо вы не платите кому-то аренду, если живете в квартире сами), а авто или телефон — пассив, который только поглощает ваши деньги на обслуживание, ремонт и пр.
Напоследок: Интересный подкаст о том, зачем нужен и как составить личный финансовый план, и как он может повлиять на нашу жизнь:
С уважением, автор Владислав.
статья из разряда «Как накопить миллион за 1 год? просто откладывайте ежедневно по 2740. Не благодарите»
А вы бы хотели увидеть статью — как прожить на 500 рублей и отложить на квартиру за 5 лет? Так не бывает.
Если какой-то информации не хватило, пишите.
Можно почитать подобную статью, где общий доход семьи 1000 BYN?
Механика одинаковая для всех доходов, вопрос в ваших расходах.
Поэтому начните с подсчета расходов для первой кубышки «На жизнь». А там уже посчитаете, сколько и останется ли вообще на две другие кубышки. Если не останется, есть только два варианта — сокращать расходы либо найти более оплачиваемую работу. Понимаю, что сказать проще, чем сделать, но волшебной палочки нету.
Честно тут экономией не назвать. И 1000 у.е. это достаточно большой доход, средняя по Беларуси и 500 у.е. не будет. И скажу, что при 1000 у.е. можно откладывать куда больше. На авто можно не ездить если она возит вашу задницу. Дешевле и полезней на общественном в крайнем случае можно на такси, тоже будет не так дорого чем на своей, если считать тех.осмотр, тех. облуживание, ремонт и топливо. Что касается моря можно съездить на озеро ничем не хуже моря, да и природа куда лучше чем пустыня с жарой или если без моря никак то ехать на ближайшее в Украину, например. Поэтому еще 100-200 у.е. можно сэкономить без ущерба. Для тех кто только собирается, советую по началу просто посчитать на протяжение полгода куда ваши деньги уходят начиная от полученного дохода. И уже будет вам ясно где можно было не тратить. Поэтому с 1000 у.е. только ленивый не сможет сэкономить, а вот с 500 у.е. или меньше сэкономить это куда сложнее и тут придется прибегать к скидкам, ярмаркам и затаривании оптом минуя как можно больше посредников и отказывать в тех удовольствиях, что можно позволить за 1000 у.е. Спасибо, за внимание!
Эта статья не планировалась не по теме «Как экономить», а «Как копить деньги». При двух работающих супругах, средний доход на семью по РБ и будет 1000$, но вообще бюджет условный. Можно откладывать и с 500$, а можно и с 3000$ брать кредиты. На мой взгляд, главное, механика распределения.
А вот совет считать расходы на протяжении полгода — отличный, поддерживаю.
Ну, а где проводить отпуск и нужно ли семье авто — это вопрос индивидуальный. У многих дачи, где люди проводят выходные, кто-то ездит к родителям в другой город. Кататься за город на такси невыгодно. Тут у каждого своя ситуация.
Интересная статья. Было бы интересно почитать про подобную стратегию, но с использованием банковских вкладов (например получил зп, раскидал все, кроме 200 рублей, по краткосрочным вкладам, потратил 200 р, закрыл один из вкладов и т.д.)
Спасибо. Вклады это уже инвестиции, и тут уже появляются риски — девальвации и пр. К тому же у меня нету подобного опыта. Может, вы сами могли бы поделиться своей стратегией?
Честно говоря, пока нечем особо делиться, сам периодически ухожу в минус.
В этой статье Вы говорили, что можете написать статью про снижение расходов, если будут заинтересованные. Так вот: я очень заинтересован.
поддерживаю, мне тоже интересно
Банковскими вкладами вы только потеряете, если будете их держать на краткосрочной основе, в долгосрочной основе лучше держать в драг. металле. Если вы хотите инвестировать попробуйте с облигаций. Начните с надежных облигаций их выпускает государство, процент небольшой, но лучше чем по вкладам. Или с небольшими суммами покупайте золото или серебро в банке, ювелирка это не драг.металлы. И не меняйте в течении 5 лет, на меньший срок нет смысла занимать вообще каким либо инвестированием. Всех деталей писать не буду. Нужно вам самим разобраться. Проблема в Беларуси — это выход на международный фондовый рынок и ближайшее время ее не решат, FOREX фуфло и развод на деньги. Также изучайте налоговое законодательство в части налогов, вычетов и льгот если не хотите наберите 10 тыс. у.е. и найдите спеца, который в этом шарит и приумножит ваш капитал. Вообще хороший доход, но с рисками это свой бизнес. Для Беларуси рабочая схема. Удачи вам!